不可否认的，金融科技（financial technology，简称fintech）公司正在已开发世界里分拆银行业。新创公司正猛攻那些传统银行的价值主张（例如：帐户、资产管理、房贷、车贷、个人对个人付款）。在过去五至六年间，大量的资金与人才都往新创公司涌去：投资在新创公司的资金自2011年起已成长了八倍。对成熟经济体下的消费者来说，他们创新的产品是一大恩惠，但它带来的效率和安全，缺乏正式银行服务的开发中国家里的消费者都还没有机会享受到。,不过，有迹象显示情况正在改变。新的金融科技业者看准开发中国家持有手机人口正暴增，因此想要伺机打破这些开发中国家市场里现有的金融秩序：对当地大多数人来说，他们唯二的选择要不就是去找放款人，要不就是透过非正式的汇款服务。,我们数位金融服务实验室（Digital Financial Services Lab）的初衷，是要催化上述的转变。为此，我们实验室与创业者合作，共同向已开发国家介绍创新的解决方案。本文中提及的许多公司，与我们的实验室都有合作关系。,这些新创公司要在那些市场中成功，必须克服以下三点挑战：缺乏云端基础设施的环境、「数位化」程度远不如富有国家人民的用户，财务状况混乱、主要仰赖非正式金融服务管道的使用者。,许多开发中国家欠缺经济发展成熟国家所拥有的基础建设，这是种机会，也是种挑战。许多金融公司跳出来设法要消弭这种鸿沟，做法是「金融监管科技」（regtech）和「基础建设即服务」（Infrastructure as a Service，简称Iaas）。,Trulioo是其中一间正在这么做的公司，他们透过单一的线上整并介面，让人可以使用各国政府的身分识别资料库。另外一个例子是Flutterwave，开发付款和银行服务介面，帮助扩增在奈及利亚的金融科技服务产品。,虽说在开发中国家也有许多人有丰富的网路使用经验，却仍有很多人跟数位世界的接触，还停留在透过电话连线的极有限上网机会或是网咖，更有人根本没有使用数位产品。他们有限（或不存在）的数位足迹表示，那些金融科技公司在已开发国家中开发精良的演算法，以计算风险分数或推销个人化金融服务，但在这些市场根本不适用。,要在这种环境里成功，当地的公司逐步调整营运模式，以善用并创造使用者数据资料的新来源，其做法常是提供使用者一些工具，鼓励他们多探索数位世界。,例如，印度的SERV’D开发出一款应用程式，帮助印度家庭与他们雇用的非正式劳工（如：保姆、司机、厨师、货运服务员）拟定简单的正式工作契约，且让他们可以上网付薪水。这个应用程式所衍生的副产品是它取得的数据资料，也就是，在印度超过四亿非正式劳工的薪资状况，以及其他付款活动。在这之前，要申请贷款和其他福利时，这些人根本没有任何方式证明自己的收入状况，另一个可能性，概念来自优步（Uber）和其他共乘服务供应商所搜集到的司机收入资料。CreditFix正在利用这些数据资料，把资料提供给巴基斯坦的司机，让他们能够当自营的电动车或计程车司机，直接开始做生意，而不是帮车行工作。在肯亚的西迪恩银行（Sidian Bank）也推出类似的方案。,另一个例子是巴基斯坦的公司Cowlar，他们开发了一款用在乳牛身上的穿戴装置。这个穿戴装置会记录乳牛的体温、行动、所在地点、活动状况，转换成即时资料提供给酪农，帮助他们把牲畜管理得更好。Cowlar目前正在构思要如何把这些「乳牛网络」资料转换为金融商品，有可能会用在为牛只状况良好的酪农提供保险折扣，或是用搜集来的产乳量资料，作为酪农申请贷款的证明资料。,在开发中国家里，只有少数人是定期收到薪水。他们多半靠打零工度日，这个月卖农场里的农产品，下个月是采茶叶的临时工。,他们常常得辛苦应付预期之外的支出，包括紧急需要看医生、摩托车突然故障待修，还有亲友来借钱。因此，相较于已开发世界中的消费者，他们的财务状况复杂许多。在这种情况下，标准化、规定严格的保险方案或偿还借款契约常不适用，以致发生款项过期未缴和欠款。,不过，有些公司已开发更聪明的服务，帮助这些人度过难关。已开发国家的一个例子是优步的Xchange，司机可以加入一个非常短期的租借汽车计划（为期仅几个月），先期付款很低。该公司在部落格上的宣传语为：「弹性收入来自于弹性理财」。另一个例子是Malako，这是一家位于乌干达、才刚起步的公司，他们正在试行可透过手机管理的弹性信用额度方案，让低收入消费者可在手头较宽裕的时候才把欠款还清，而在无能力这么做时，只要偿还最低金额即可，作用有点像信用卡。,金融科技公司正在证明，他们可以为开发中国家的基础设施，找些变通的办法。他们有能力为那些市场量身订做适合当地人生活方式的弹性产品。而且，他们能够从中创造数据流，帮助了解潜在顾客的财务状况。他们可以在带领二十亿消费者走向数位世界的过程中，担任要角，并协助提升他们的生活品质，并带动国家整体经济。,